Você acompanha seus gastos e dívidas no app, olha extratos, revisa faturas e tenta manter o controle.

Já fez conta de cabeça no caixa do mercado, já prometeu “só esse mês”, já disse “chega” mais vezes do que lembra.

E mesmo assim… aqui está você. Lendo este artigo.

Você faz as contas e tudo parece certo, mas o dinheiro continua sumindo?

Se isso soa familiar, então, seja bem-vindo ao clube dos “matematicamente corretos, financeiramente falidos”.

Sabe onde está o problema? Com certeza não está na sua capacidade de somar dois mais dois. Está no fato de que, quando o assunto é dinheiro, dois mais dois raramente resulta em quatro. 

Às vezes resulta em cinco, porque você “merece” aquele cafezinho extra. 

Às vezes resulta em três, porque você “esqueceu” de contar aquela compra no cartão. 

E às vezes resulta em sete, porque você decidiu que matemática é para os fracos e comprou aquele eletrônico em 24 vezes que estava “em promoção”.

A verdade inconveniente é que suas finanças não são governadas pela lógica. São governadas por um órgão de um quilo e meio que evoluiu para te manter vivo na savana africana, não para te ajudar a equilibrar o orçamento doméstico no século XXI. 

Portanto, esse órgão – seu cérebro – tem suas próprias regras, que frequentemente entram em conflito com as regras da matemática financeira.

Daniel Kahneman, psicólogo que ganhou o Nobel de Economia, passou décadas estudando essas regras. 

Ele descobriu que temos dois sistemas de pensamento operando simultaneamente: 

Sistema 1: rápido, automático e emocional, 

Sistema 2: lento, deliberativo e racional. 

Seu controle financeiro é produto do Sistema 2. Suas compras por impulso são produto do Sistema 1. E adivinha quem quase sempre ganha? Se você respondeu Sistema 1, parabéns, você entendeu por que continua endividado apesar de acompanhar seus gastos.

Controle financeiro é ilusão

Você provavelmente já ouviu falar da ilusão de ótica onde duas linhas do mesmo tamanho parecem ter tamanhos diferentes dependendo do contexto. Pois bem, existe uma ilusão similar no mundo das finanças: a ilusão do controle. 

Você acha que está no controle porque acompanha seus gastos, mas na verdade está sendo controlado por forças que nem percebe que existem.

Nesse sentido, a quinta edição da pesquisa “Perfil e Comportamento do Endividamento Brasileiro” revela dados impressionantes: 

83% dos endividados sofrem de insônia por causa das dívidas; 

74% têm dificuldade para se concentrar; 

78% têm surtos de pensamentos negativos…

Esses números descrevem pessoas em sofrimento psicológico real. 

E agora o ponto crucial: quando você está sofrendo psicologicamente, sua capacidade de tomar decisões racionais fica comprometida. É um ciclo vicioso onde o estresse das dívidas prejudica exatamente sua capacidade de sair das dívidas.

A psicóloga Valéria Meirelles, que há 14 anos atende pacientes endividados e forneceu análise técnica para o estudo da Serasa, explica: 

“O sistema biológico é o primeiro a sentir os efeitos da preocupação com as dívidas. A ansiedade vai invadindo a rotina de quem busca incansavelmente uma solução, o endividado passa a viver com pensamentos voltados ao futuro, não consegue mais relaxar e, consequentemente, não se concentra nas suas tarefas habituais nem consegue mais dormir com normalidade.”

Traduzindo: você pode acompanhar seus gastos religiosamente, mas se está ansioso, deprimido e sem dormir, sua capacidade de seguir qualquer planejamento vai para o espaço. 

Richard Thaler, economista que ganhou o Nobel em 2017, se dedicou a provar que não somos calculadoras ambulantes. 

Em seus livros “Nudge” e “Misbehaving”, Thaler demonstra sistematicamente como nossas decisões são influenciadas por fatores que nada têm a ver com lógica matemática.

Um dos vieses mais devastadores identificados por Thaler é o desconto hiperbólico. Em termos simples:

Preferimos recompensas imediatas a benefícios futuros…

Mesmo quando os benefícios futuros são objetivamente maiores. 

É por isso que você escolhe comprar um celular novo hoje em vez de investir o dinheiro para comprar um computador de última geração daqui um ano. Seu cérebro literalmente desconta o valor das recompensas futuras de forma desproporcional.

Outro vilão é a aversão à perda, descoberta por Kahneman e seu parceiro Amos Tversky. Eles provaram que sentimos as perdas com muito mais intensidade do que os ganhos equivalentes. 

Em outras palavras, perder 100 reais reais dói muito mais do que ganhar 100 reais nos alegra. 

Isso explica por que é tão difícil cortar gastos: cada corte é percebido como uma perda, mesmo quando é necessário para sua saúde financeira. 

Você tem o cérebro de um viciado

Agora uma informação desconfortável que pode mudar completamente como você vê suas “fraquezas” financeiras: quando você compra algo, seu cérebro libera dopamina, o mesmo neurotransmissor liberado quando alguém usa cocaína. 

E isso não é metáfora. É fato comprovado pela neurociência.

E a coisa só piora: estudos mostram que 48% das compras impulsivas estão diretamente vinculadas ao funcionamento do sistema de recompensa cerebral. 

É isso mesmo. Seu cérebro não sabe distinguir a euforia de comprar um sapato novo da euforia de usar metanfetamina. 

A diferença é que um é socialmente aceito e o outro não. Mas o mecanismo neurológico é praticamente idêntico.

Agora, veja o tamanho desse buraco: como qualquer droga, a dopamina das compras cria tolerância. 

Então quer dizer que eu preciso de doses cada vez maiores para sentir o mesmo prazer? Exatamente isso! 

Você não deve lembrar, mas a primeira vez que comprou algo especial a sensação foi incrível! A décima vez, você mal sentiu diferença. A centésima vez, você compra apenas para não se sentir mal, não para se sentir bem. 

Parece que estamos falando de uma pessoa adicta, com sérios problemas com drogas, não é mesmo? De certa forma, estamos.

Porque é exatamente assim que funciona o vício. E é por isso que pessoas inteligentes, educadas, que sabem perfeitamente que não deveriam estar gastando, continuam gastando. 

Não é falta de força de vontade. É neurobiologia. 

Vício é doença, lembra? Mas não pense que por ser uma doença o mercado vai amenizar para o seu lado. Muito pelo contrário.

O sistema financeiro descobriu há muito tempo que a reflexão é inimiga do consumo. É por isso que:

• As ofertas têm prazo de validade; 
• Os cartões de crédito facilitam tanto o pagamento que você nem sente que está gastando dinheiro; 
• As lojas online salvam seus dados de pagamento. 

Qualquer fricção no processo de compra é uma oportunidade para você mudar de ideia.

E não é paranoia. Estudos de neurociência mostram que quando pagamos com cartão, a área do cérebro associada à dor física é menos ativada do que quando pagamos com dinheiro vivo. 

Literalmente sentimos menos dor ao gastar quando não vemos o dinheiro saindo das nossas mãos. Os bancos sabem disso. As empresas sabem disso. Você, até agora, talvez não soubesse.

A solução para as dívidas não é disciplina

Agora que você entende que está lutando contra forças neurobiológicas poderosas, vamos falar de estratégias que realmente funcionam. 

E a primeira coisa que você precisa aceitar é que força de vontade é um recurso limitado. Como a bateria do seu celular, ela acaba. E quando acaba, você volta aos padrões automáticos.

A solução não é ter mais disciplina. É precisar de menos disciplina. 

Ficou confuso e contraintuitivo? Eu explico:

Thaler tem uma solução que ele chama de “arquitetura de escolhas”, ou seja, reestruturar seu ambiente para que a escolha certa seja a mais fácil.

Se o delivery está drenando seu orçamento, desinstale os aplicativos. Se o cartão te dá uma falsa sensação de liberdade, guarde-o fora da carteira. 

A lógica é: quanto menos esforço for necessário para tomar a decisão certa, mais chances você tem de manter o controle mesmo quando está cansado, distraído ou emocionalmente vulnerável.

Outro ponto essencial é como você encara as recompensas. Em vez de pensar “se eu guardar mil por mês, terei 12 mil no fim do ano”, reformule: “se eu não guardar, vou perder 12 mil que poderiam estar na minha conta”. 

É a mesma quantia, mas o cérebro responde melhor à ideia de perda do que ao ganho futuro, percebe?

Isso também vale para suas metas. “Gastar menos” não diz nada ao seu cérebro. Mas “reduzir os gastos com iFood em 300 reais este mês” é claro, mensurável e possível. Metas assim ativam o lado racional e ajudam a equilibrar os impulsos.

E por falar em impulso: observe quando ele aparece.

Você gasta mais quando está ansioso, frustrado ou entediado?

Ou gasta quando quer se recompensar por algo? 

Identificar esse padrão emocional é o primeiro passo para quebrá-lo. E aqui entra o mindfulness financeiro:

Antes de fazer qualquer compra fora do essencial, pare por alguns segundos. Pergunte a si mesmo: 

Por que eu quero isso agora? 

O que estou sentindo? 

Isso resolve ou só disfarça o que estou evitando? 

Esse pequeno intervalo de consciência ajuda a ativar o autocontrole e enfraquecer a decisão impulsiva.

Automatizar também é parte da solução. Agende transferências para investimentos, organize os pagamentos essenciais com antecedência. 

O raciocínio é simples: quanto menos decisões financeiras você tiver que tomar no dia a dia, menor o risco de tomar uma decisão errada.

Mas só mudar os hábitos de consumo não resolve. Você precisa enxergar, com exatidão, para onde seu dinheiro está indo. E isso começa com um diagnóstico completo da sua vida financeira.

Então anote absolutamente tudo o que você gastou ao longo do mês durante um determinado período, 30 dias se você for assalariado e no máximo 90 dias se for empreendedor ou profissional liberal. 

Não queremos que você se transforme em um anotador de gastos, por isso o tempo determinado. 

Depois, liste suas dívidas, sua renda e seus compromissos fixos. Coloque tudo no papel, sem esconder nada. Assim você terá um raio x das suas finanças. 

Depois, separe as dívidas que contribuem para o seu crescimento pessoal ou profissional daquelas que surgiram de compras por impulso, decisões apressadas ou pura conveniência. 

Tudo o que só drena seu dinheiro sem trazer nenhum retorno precisa ser cortado sem pena.

O que realmente ajuda você a sair das dívidas

Para assumir o controle das suas finanças e eliminar de vez as dívidas, comece cortando gastos que você sabe que não precisaria ter feito. 

Sabe aquelas compras que você fez para aliviar o tédio, a ansiedade ou só porque apareceu uma promoção no caminho? 

Entender o que está por trás desses gastos é o primeiro passo para não repetir o mesmo padrão. Quando você reconhece o impulso, fica mais fácil parar de alimentar ele.

Pedidos de delivery que viraram mais hábito do que necessidade, aquela assinatura esquecida que só aparece na fatura, jantares fora de casa que poderiam virar um bom prato feito por você, com menos custo e mais intenção… Esses são os primeiros cortes. 

Depois, evite parcelar sem planejamento e busque sair do crédito rotativo e do cheque especial o quanto antes. 

Negocie, reorganize e troque dívidas caras por alternativas mais leves. O que dá pra cortar agora, corte. O que dá pra renegociar, renegocie. O importante é parar de cavar o buraco.

Não é fácil. Mas é um esforço necessário para sair do ciclo.

Essa é a parte prática. Mas se você não se educar financeiramente e não mudar o comportamento que te levou até aqui, vai acabar voltando para o mesmo lugar. 

É como fazer uma lipoaspiração e continuar comendo como antes. O peso volta. As dívidas também.

No fim das contas, o que te tira do buraco não é vigiar cada centavo. É entender por que você age como age. E começar a agir diferente. 

Então, voltando à pergunta do título: 

Por que faz as contas, planeja, mas as dívidas continuam? 

Simplesmente porque você está tentando resolver um problema psicológico com ferramentas matemáticas. 

É como tentar cortar o cabelo com uma chave de fenda. A ferramenta não está quebrada, mas não é o instrumento certo para esse trabalho.

Entenda que seu acompanhamento financeiro não está errado. Seus cálculos não estão errados. Sua lógica não está errada. O que está errado é a premissa de que decisões financeiras são tomadas logicamente.

Não são. São tomadas emocionalmente e justificadas racionalmente depois.

Fazer contas e acompanhar o app do banco torna você mais consciente do problema. E isso já é um bom primeiro passo. Mas não é o que vai te fazer pisar no freio.

O que realmente muda o jogo é revisar seu comportamento financeiro e cortar, na raiz, os hábitos que te sabotam. Comece pelas recomendações que você acabou de ler.

Agora, você entende como seu cérebro funciona e pode começar a usar as ferramentas certas. E a melhor delas não é um app mais sofisticado, mas sim o autoconhecimento.

É isso que transforma consciência em ação.

Porque não basta saber onde o dinheiro vai. Você precisa saber por que ele está indo.
E, mais importante ainda, como fazer ele ficar.

Entender os mecanismos que fazem você entrar em uma espiral de dívidas é essencial para quebrar o ciclo. Agora, o que acha de saber mais sobre o perigo de separar o dinheiro em “caixinhas mentais”? Acesse aqui!